Un préstamo o línea de crédito renovable es una forma de financiación que permite a los prestatarios pedir dinero prestado cuando lo necesitan, devolverlo con pagos mínimos y volver a pedirlo prestado. El prestamista proporciona fondos hasta un límite determinado, que el prestatario puede utilizar y devolver a su discreción.
Los préstamos renovables y las líneas de crédito tienen similitudes y diferencias. Los préstamos renovables están disponibles hasta que el prestamista o el prestatario cierran la cuenta. Una línea de crédito, por el contrario, puede tener una fecha de finalización o unas condiciones establecidas para un periodo de tiempo específico en el que se pueden realizar pagos pero no reembolsarse.
Crédito renovable
Cuando un prestamista concede un crédito renovable, establece un límite de crédito. Este límite se fija en función de factores como la puntuación crediticia, los ingresos y el historial de crédito. Mientras realice los pagos mínimos de acuerdo con las condiciones, podrá seguir utilizando y amortizando su crédito. Las cuentas renovables suelen permanecer abiertas indefinidamente.
Una vez pagada la cuenta de crédito renovable, estos fondos se pueden volver a pedir prestados. Los fondos pueden utilizarse repetidamente siempre que no se supere el límite.
Una forma habitual de crédito renovable es la tarjeta de crédito, que suele utilizarse para las compras cotidianas. El crédito renovable también puede utilizarse para compras de mayor cuantía y gastos corrientes, como el pago de facturas.
Si realiza pagos regulares y constantes a su cuenta de crédito renovable, el prestamista puede aumentar su límite de crédito máximo, lo que se conoce como la función acordeón. Las cuentas de crédito renovables no tienen cuotas mensuales fijas, pero devengan intereses como otras formas de crédito. El prestatario paga intereses por la cantidad retirada, no por toda la línea de crédito.
Línea de crédito
Una línea de crédito permite al prestatario retirar dinero hasta una cantidad determinada, de forma similar a una tarjeta de crédito. Una línea de crédito personal, un tipo de crédito renovable, permite al prestatario retirar dinero de una línea de crédito mediante cheque. Las líneas de crédito suelen utilizarse para grandes proyectos, como remodelaciones, cuyos costes exactos son difíciles de calcular.
Con una línea de crédito no renovable, el crédito disponible nunca se repone después de realizar un pago. Por lo tanto, una vez que la línea de crédito no renovable se agota y se paga en su totalidad, la cuenta se cierra y deja de estar disponible.
Ejemplos de crédito renovable en comparación con las líneas de crédito
Las tarjetas de crédito son la forma más común de crédito renovable. Se establece un límite de crédito. Las cantidades que superan el límite de crédito se pagan de acuerdo con los términos y condiciones. El importe pagado puede reutilizarse.
Hay dos tipos de líneas de crédito: revolving y no revolving. Un ejemplo de línea de crédito no renovable es una línea de crédito personal ofrecida por un banco en forma de plan de protección contra descubiertos. Los clientes del banco pueden utilizar un plan de protección contra descubiertos vinculado a su cuenta corriente. Si el saldo de un cliente cae por debajo de cero, la línea de crédito contra descubiertos impide que se devuelvan los cheques o se rechacen las compras. Al igual que otras líneas de crédito, las líneas de descubierto deben devolverse con intereses.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un ejemplo de línea de crédito renovable. Los préstamos preaprobados se ejecutan en función del patrimonio neto del prestatario. Se puede acceder a los fondos de la cuenta de diversas formas, como cheques, tarjetas de crédito vinculadas a la cuenta y transferencias de fondos de una cuenta a otra. El préstamo y el reembolso pueden continuar sin autorización adicional. Sólo se pagan intereses por la cantidad utilizada, y la cuenta le ofrece la flexibilidad de disponer de su línea de crédito cuando lo necesite.
Crédito garantizado y no garantizado
Tanto el crédito renovable como las líneas de crédito pueden estar garantizados o no. Los préstamos garantizados están respaldados por un activo tangible (como una casa en el caso de los HELOC) que sirve de garantía. Los tipos de interés de las líneas de crédito garantizadas suelen ser mucho más bajos que los de las cuentas de crédito no garantizadas debido al menor riesgo para el prestamista.
En qué se diferencian las líneas de crédito renovables de los préstamos convencionales
Tanto los préstamos renovables como las líneas de crédito difieren de los préstamos convencionales. La mayoría de los préstamos a plazos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles, tienen una finalidad específica. Debe comunicar por adelantado al prestamista para qué pretende utilizarlo y, a diferencia de una línea de crédito o una línea de crédito renovable, no puede desviarse de esta finalidad.
Los pagos de las líneas de crédito suelen ser más irregulares. A diferencia de los préstamos, no son pagos a tanto alzado que requieran el pago inmediato de intereses. Una línea de crédito le permite tomar dinero prestado hasta una determinada cantidad en el futuro. En otras palabras, los intereses sólo se devengan cuando se utiliza la línea de crédito.
¿Afecta una línea de crédito renovable a mi puntuación crediticia?
Las cuentas renovables pueden afectar a su puntuación de crédito si se utilizan de forma irresponsable. Los retrasos en los pagos o el uso de la mayor parte de la línea de crédito disponible afectarán a su puntuación crediticia. Sin embargo, si realiza sus pagos a tiempo y mantiene un uso bajo de su crédito, una cuenta renovable puede tener un impacto positivo en sus finanzas.
¿Cuáles son los tres tipos de tarjetas de crédito?
Hay tres tipos de tarjetas de crédito: las tarjetas de recompensa, las tarjetas al 0% de interés (tarjetas de transferencia de saldo) y las tarjetas de marca. En general, hay dos tipos principales de tarjetas de crédito: garantizadas y no garantizadas. Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un pago inicial como garantía.
¿Qué es un buen índice de utilización del crédito?
Un buen índice de utilización del crédito es inferior al 30%. La utilización del crédito es un ratio que compara la cantidad de crédito disponible con la cantidad de crédito utilizado. La utilización del crédito es un factor importante para determinar su puntuación crediticia.
Conclusión.
La diferencia entre una línea de crédito renovable y una línea de crédito es principalmente que una línea de crédito puede restringirse hasta que se reembolsa en su totalidad, momento en el que ya no se puede pedir prestado. El crédito renovable suele ser indefinido. El tipo de crédito más adecuado para usted depende de sus necesidades de gasto. El crédito renovable es apropiado para compras pequeñas y cotidianas, mientras que las líneas de crédito suelen utilizarse para compras más grandes, como proyectos de remodelación.
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