Como mejorar su puntuación Crediticia y obtener mejores tasas de Préstamos

Su puntuación crediticia es uno de los indicadores más importantes de su salud financiera. Su puntuación crediticia muestra a los prestamistas de un vistazo la responsabilidad con la que gestiona su crédito. Cuanto más alta sea, más probabilidades tendrá de que le aprueben un nuevo préstamo o línea de crédito. Una puntuación crediticia alta también puede ayudarle a obtener el tipo de interés más bajo en un préstamo.

Si desea mejorar su puntuación crediticia, hay medidas sencillas que puede tomar de inmediato. Puede tardar meses en mejorar su puntuación crediticia, pero puede hacerlo en sólo unas horas.

¿Por qué es importante una buena puntuación crediticia para un Prestamo?

Su puntuación crediticia es una medida de su capacidad para gestionar las deudas. Cuanto mayor sea su puntuación, más responsable parecerá a los prestamistas. Por ejemplo, según el modelo FICO, una puntuación de crédito de 850 se considera una puntuación perfecta.

¿Qué puede hacer por usted una puntuación crediticia alta? La respuesta más sencilla es mejores condiciones de crédito y una financiación más fácil. Una puntuación de crédito buena o excelente puede ahorrar a la mayoría de las personas cientos de miles de dólares a lo largo de su vida. Las personas con una puntuación crediticia excelente pueden obtener mejores condiciones en todo lo relacionado con la financiación, incluidas las hipotecas y los préstamos para automóviles.

considera que las personas con una buena puntuación crediticia son prestatarios de bajo riesgo, más bancos los buscan y les ofrecen mejores tipos, comisiones y ventajas. Por el contrario, las personas con mala puntuación crediticia se consideran prestatarios de mayor riesgo, lo que significa que hay menos prestamistas que compiten y más empresas dispuestas a pedir préstamos a tipos más altos.

Además, una mala puntuación crediticia puede afectar a la capacidad para encontrar una vivienda, alquilar un coche o contratar un seguro de vida, ya que la puntuación crediticia influye en las primas.

Cómo construir una buena puntuación crediticia para un Crédito

Afortunadamente, hay varias cosas que puede hacer para mejorar su puntuación crediticia. En algunas puede trabajar durante semanas o meses. Otras pueden hacerse en un día y mejorar rápidamente su puntuación crediticia:

• Revise su informe crediticio.
• Compruebe su informe crediticio.
• Utilice menos del 30% de su crédito disponible.
• Limite las nuevas solicitudes de crédito.
• Construya un expediente de crédito delgado.
• Mantenga intactas las cuentas antiguas y vigile los impagos.
• Considere la posibilidad de consolidar deudas.
• Supervise sus progresos con la monitorización del crédito.

Ya sea a corto o largo plazo, cada paso ayuda a mejorar su puntuación de crédito y a construir un buen crédito. A continuación se detallan los pasos para construir un buen crédito y el plazo previsto para cada paso.

1. Compruebe su informe de crédito

Tiempo estimado necesario 1-3 horas

Antes de mejorar su puntuación crediticia, es útil saber qué está funcionando a su favor (o en su contra). En este punto debe comprobar su historial crediticio.

Equifax, Experian y TransUnion. A continuación, revise cada informe para determinar qué está ayudando o perjudicando a su puntuación.

Los factores que contribuyen a una puntuación crediticia alta incluyen pagos puntuales, saldos bajos en las tarjetas de crédito, una combinación de diferentes cuentas de tarjetas de crédito y préstamos, cuentas de crédito más antiguas y menos solicitudes de crédito nuevas. Los pagos atrasados o no efectuados, los saldos elevados de tarjetas de crédito, los cobros o las sentencias judiciales pueden reducir significativamente su puntuación crediticia.

¿Con qué frecuencia debo comprobar mi puntuación crediticia para solicitar un prestamo?

Debería comprobar regularmente su puntuación crediticia en busca de errores, pero intente hacer consultas suaves que no afecten a su puntuación. Muchos bancos ofrecen servicios gratuitos de supervisión del crédito a sus clientes. Consulte con su banco si puede suscribirse a este servicio para recibir alertas cuando cambie su puntuación.

¿Cómo puedo mejorar mi puntuación crediticia rápidamente?

Mejorar su puntuación crediticia lleva tiempo, y no es probable que vea una mejora significativa de la noche a la mañana. Sin embargo, puede acelerar el proceso reduciendo al máximo su crédito renovable para disminuir su utilización, haciendo que se eliminen las inexactitudes (especialmente los pagos atrasados) o haciendo que se añada como usuario aprobado la antigua cuenta de otra persona con un historial de pagos perfecto y, a ser posible, una utilización baja. Lo ideal sería que lo hiciera un amigo o pariente que no necesite darte su tarjeta.

2. Averigüe cómo pagar sus facturas

Tiempo estimado necesario: 1-2 horas.

Más del 90% de las mayores entidades financieras utilizan las puntuaciones FICO para determinar el crédito. Se determinan en función de cinco factores diferentes

• Estado de pago (35)
• Utilización del crédito (30)
• Antigüedad de la cuenta de crédito (15)
• Combinación de créditos (10)
• Nuevas solicitudes de crédito (10)

Como puede ver, el comportamiento de pago tiene el mayor impacto en su puntuación de crédito. Por eso, por ejemplo, debe llevar un registro de cualquier deuda que haya pagado (por ejemplo, antiguos préstamos estudiantiles). Si paga sus deudas de forma responsable y puntual, esto jugará a su favor.

Una de las formas más fáciles de aumentar su puntuación crediticia es no retrasarse nunca en un pago. He aquí algunos consejos que le ayudarán a conseguirlo:

• Cree un sistema de archivo, ya sea en papel o digital, para hacer un seguimiento de sus facturas mensuales.
• Configure alertas de vencimiento de pago para saber cuándo vencen las facturas.
• Automatice el pago de las facturas a través de su cuenta bancaria.

Otra opción es procesar todos (o tantos como sea posible) los pagos de sus facturas mensuales mediante tarjeta de crédito. Esta estrategia supone que el saldo se paga en su totalidad cada mes para evitar los cargos por intereses. De este modo, se simplifican los pagos de las facturas y se mejora la puntuación crediticia si se paga a tiempo.

3. Aspire a una tasa de utilización del crédito del 30% o inferior.

Directriz: depende de la deuda total y de los pagos mensuales.

La utilización del crédito es la parte de su límite de crédito que utiliza en un momento dado. Después del historial de pagos, es el segundo factor más importante a la hora de calcular su puntuación FICO.

La forma más fácil de mantener bajo control su índice de utilización del crédito es pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes. Si no siempre puede hacerlo, una buena regla general es mantener su saldo total por debajo del 30% de su límite de crédito total. A partir de ahí, puede trabajar para reducirlo por debajo del 10%, lo que es ideal para mejorar la puntuación crediticia.

Otra forma de mejorar la utilización de su crédito es solicitar un aumento del límite de crédito. Aumentar su límite de crédito tendrá un impacto positivo en su índice de utilización del crédito, siempre que sus saldos no aumenten al mismo tiempo.

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le permiten solicitar un aumento del límite de crédito en línea. Es posible que le aprueben un aumento del límite de crédito en menos de un minuto. También puede solicitar un aumento del límite por teléfono.

4. Limitar las nuevas solicitudes de crédito y las rigurosas consultas que las acompañan.

Tiempo necesario: depende de la frecuencia de las solicitudes de crédito.

Las indagaciones suaves más comunes son: la confirmación de su propia puntuación de crédito, el permiso de un posible empleador para comprobar su puntuación de crédito, la confirmación de una entidad financiera con la que ya hace negocios y la comprobación de su expediente para ver si la compañía de tarjetas de crédito le envía una oferta de crédito preaprobada Las dos razones principales son Las indagaciones suaves no afectan a su puntuación de crédito.

Las exclusiones duras, por otro lado, pueden afectar a su puntuación de crédito durante un período de varios meses a dos años. Entre las consultas duras se incluyen las solicitudes de nuevas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y otros créditos nuevos. Las solicitudes esporádicas rara vez tienen un impacto significativo. Sin embargo, las consultas múltiples en un corto período de tiempo pueden afectar negativamente a su puntuación crediticia. El banco puede decidir que usted tiene problemas financieros y necesita el dinero y que, por lo tanto, es un riesgo mayor. Si está intentando aumentar su puntuación de crédito, debería abstenerse de solicitar nuevos créditos durante un tiempo.

¿Mejorará mi puntuación de crédito si evito las consultas difíciles?

Sí, eliminar las consultas difíciles de su informe mejorará su puntuación crediticia, pero no drásticamente. Pero no drásticamente. Las consultas inexactas recientes sólo representan el 10% de su puntuación total. Si usted tiene consultas inexactas, debe trabajar para eliminarlas, pero este paso por sí solo no hará mucha diferencia.

5. aproveche al máximo su escaso historial de crédito

Tiempo estimado necesario: 3-6 meses para obtener los primeros resultados.

Un expediente de crédito incompleto significa que su historial de crédito es insuficiente para establecer una puntuación crediticia. Se calcula que 62 millones de estadounidenses tienen este problema. Afortunadamente, hay formas de rellenar un expediente de crédito incompleto y construir una buena puntuación de crédito.

Uno de estos programas es Experian Boost. Este programa relativamente nuevo recopila datos financieros que normalmente no se incluyen en los informes de crédito, como información bancaria y pagos de facturas de servicios públicos. Estos datos se tienen en cuenta a la hora de calcular la puntuación FICO de Experian. El programa es de uso gratuito y está destinado a personas con puntuaciones crediticias bajas o nulas que pagan puntualmente otras facturas.

Lo mismo ocurre con UltraFICO. Este programa gratuito utiliza su información bancaria para crear una puntuación FICO. Te ayuda a tener un margen de ahorro, mantener una cuenta bancaria durante un largo periodo de tiempo, pagar tus facturas a tiempo a través de tu cuenta bancaria y evitar los descubiertos.

Una tercera opción es para inquilinos. Varios servicios ofrecen créditos por pagar el alquiler puntualmente cada mes. Por ejemplo, Rental Kharma y RentTrack informarán de sus pagos de alquiler a las agencias de crédito en su nombre. Recuerde que informar de los pagos del alquiler sólo afecta a su puntuación de crédito VantageScore, no a su puntuación FICO. Algunas compañías que reportan pagos de renta cobran una cuota por este servicio. Así que lea los detalles y sepa lo que está recibiendo y lo que está comprando.

Un nuevo jugador en este campo es Altro (antes Perch), una aplicación móvil que informa de los pagos de alquiler a las agencias de crédito de forma gratuita.

6. conservar las cuentas antiguas y hacer frente a la morosidad

Antigüedad: cuanto más antigua sea la cuenta corriente, mejor.

La antigüedad del crédito como porcentaje de la puntuación crediticia se refiere al tiempo que se ha tenido una cuenta de crédito. Cuanto mayor sea la antigüedad media del crédito, mejor para los prestamistas.

Si tiene cuentas de crédito antiguas que no está utilizando, no debe cerrarlas. El historial crediticio de estas cuentas permanecerá en su informe crediticio, pero cerrar tarjetas de crédito mientras aún tiene saldos en otras tarjetas reducirá su crédito disponible y aumentará su utilización del crédito. Como resultado, su puntuación puede bajar unos puntos.

Además, si tiene cuentas vencidas, cancelaciones o cuentas de cobro, tome medidas para limpiarlas. Por ejemplo, si tiene una cuenta con varios pagos atrasados o impagados, elabore un plan para cobrar el importe atrasado y realizar los pagos puntualmente en el futuro. Esto no eliminará los pagos atrasados, pero mejorará su comportamiento de pago en el futuro.

Si tiene saldos pendientes o cobros, decida si desea pagarlos en su totalidad u ofrecer un acuerdo a sus acreedores. Los nuevos modelos de puntuación crediticia FICO y VantageScore tienen un impacto menos negativo en las cuentas de cobro pagadas. Liquidar las cuentas de cobro y las cancelaciones puede mejorar algo su puntuación. Tenga en cuenta que la información negativa de las cuentas puede permanecer en su historial crediticio hasta 7 años y la quiebra hasta 10 años.

7. considerar la consolidación de deudas

Tiempo estimado: de 2 a 3 horas

Si todavía tiene deudas, puede que le interese pedir un préstamo de consolidación de deudas a un banco o cooperativa de crédito y pagarlo en su totalidad. De ese modo, sólo tendrá que hacer un pago y, si el tipo de interés del préstamo es bajo, podrá saldar su deuda más rápidamente. Esto mejoraría la utilización del crédito y, por tanto, la puntuación crediticia.

Un método similar consiste en consolidar los saldos de varias tarjetas de crédito pagándolas con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas suelen tener periodos promocionales con un 0% de interés sobre los saldos. Sin embargo, tenga en cuenta las comisiones por transferencia, que pueden oscilar entre el 3 y el 5% del importe transferido.

8. utilice la supervisión del crédito para controlar su progreso

Tiempo estimado: 20 minutos

Los servicios de monitorización del crédito facilitan ver cómo está cambiando tu puntuación crediticia con el tiempo. Muchos de estos servicios son gratuitos y controlan su informe crediticio en busca de cambios, como las cuentas que se han cancelado o las nuevas cuentas que se han abierto. También tendrá acceso al menos a una de sus puntuaciones crediticias de Equifax, Experian o TransUnion, que suelen actualizarse mensualmente.

Muchos de los mejores servicios de supervisión del crédito ayudan a prevenir el robo de identidad y el fraude. Por ejemplo, si recibe una alerta de que se ha añadido a su expediente de crédito una nueva cuenta de tarjeta de crédito que no recuerda haber abierto, puede ponerse en contacto con la empresa para informar de la sospecha de fraude.

Preguntas frecuentes

¿Aumentará mi puntuación crediticia si pago mi deuda?

Anteriormente, la resolución de una reclamación de cobro de deuda no mejoraba su puntuación crediticia porque permanecía en ella durante siete años. El nuevo método de cálculo de la puntuación crediticia ya no contabiliza los cobros una vez que el saldo es cero, pero no puede predecir qué método utilizará un prestamista para calcular su puntuación.

¿El reembolso de un préstamo afecta a mi puntuación crediticia?

El reembolso de un préstamo afecta a su historial crediticio y a su combinación de créditos, lo que puede repercutir negativamente en su puntuación crediticia. Si el préstamo que está reembolsando es el más antiguo que tiene, su antigüedad crediticia media será menor y su puntuación será más baja. Si el préstamo que está reembolsando es el único que tiene, su combinación de créditos empeorará.

Si pago el mínimo de mi tarjeta, ¿subirá mi puntuación crediticia?

No. Se trata de un mito muy extendido. Debe pagar el mínimo de su tarjeta de crédito cada mes y estar al día en los pagos. No tiene que pagar intereses para aumentar su puntuación crediticia. Pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes tiene el impacto más positivo en su puntuación de crédito porque mejora su utilización del crédito.

¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar mi puntuación crediticia?

No existe un número mínimo, máximo o promedio de puntos que su puntaje crediticio mejore cada mes. El tiempo que tarda en mejorar su puntuación crediticia depende de las razones de su baja puntuación crediticia. Si la razón principal del empeoramiento de su puntuación crediticia es el uso del crédito y el posterior pago del saldo, su puntuación puede mejorar drásticamente en un mes. Si su puntuación crediticia es baja debido a repetidos cobros o a un mal historial de pagos, tendrá que seguir realizando pagos puntuales durante varios meses hasta que su puntuación pase a ser positiva.

¿Conseguir una nueva tarjeta de crédito reducirá mi puntuación crediticia?

Dependiendo de su situación, una nueva tarjeta de crédito puede perjudicar o ayudar a su crédito. Puede ayudar a aumentar su combinación de créditos y mejorar su utilización del crédito, pero también añade nuevas consultas difíciles a su cuenta y hace que la edad media de su crédito sea más joven. Para aquellos que se encuentran en la fase de construcción de la puntuación de crédito, una nueva tarjeta de crédito reducirá su puntuación de crédito a corto plazo, pero la mejorará a largo plazo.

Conclusión.

Mejorar su puntuación crediticia es un buen objetivo, sobre todo si va a solicitar un préstamo para una compra importante, como un coche nuevo o una casa, o si quiere optar a las mejores tarjetas de fidelización. Su puntuación de crédito puede tardar semanas y a veces meses en mejorar visiblemente.

Es posible que necesite la ayuda de la mejor empresa de reparación de crédito para eliminar algunos de los elementos negativos. Sin embargo, cuanto antes empiece a mejorar su puntuación de crédito, antes verá los resultados.