Si tienes una tarjeta de crédito o estás pensando en adquirir una, esto es lo que necesitas saber sobre cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito.
¿Cuál es la diferencia entre tipo de interés y TAE?
Los términos «tipo de interés» y «TAE» se utilizan a menudo indistintamente y suelen significar lo mismo cuando se trata de tarjetas de crédito. Las comisiones adicionales, como las cuotas anuales, las comisiones por transferencia y las comisiones por anticipos en efectivo, no se incluyen en la TAE de las tarjetas de crédito.
Sin embargo, no siempre ocurre lo mismo con otros préstamos. Mientras que el tipo de interés que se paga anualmente por un préstamo viene determinado por el tipo de interés, la TAE de un préstamo incluye todos los costes asociados al préstamo, incluidas las comisiones de apertura, las comisiones de solicitud y otras comisiones. Por lo tanto, la TAE de una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo personal puede ser superior al tipo de interés que usted ve.
Diferencias en las TAE de las tarjetas de crédito
Las TAE de las tarjetas de crédito suelen variar en función de cómo se utilicen. A continuación encontrará un breve resumen de los tipos de interés
TAE en compras
Es el tipo de interés que paga cuando realiza una nueva compra con su tarjeta. Normalmente, el tipo de interés depende del producto de tarjeta de crédito y de su puntuación crediticia.
Afortunadamente, las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecer un periodo de carencia en las compras. Por lo tanto, si paga el importe total adeudado cada mes, normalmente puede evitar esta TAE. Sin embargo, si se retrasa en el pago o no paga la totalidad de la factura, puede perder el periodo de gracia hasta que salde el saldo en su totalidad.
TAE para transferencias bancarias
La TAE de las transferencias de saldo es la misma que la de las compras normales y sólo se aplica a los saldos transferidos desde otras tarjetas de crédito. Normalmente no hay periodo de carencia para las transferencias, y el tipo de interés depende de su calificación crediticia.
Sin embargo, debe tenerse en cuenta que si se realiza una compra mientras se está aplicando la TAE a una transferencia de saldo, el pago suele aplicarse primero al saldo con la TAE más alta. Por lo tanto, los pagos no se aplicarán al saldo transferido y pueden aplicarse a compras realizadas antes de liquidar el saldo transferido (si la TAE de la compra es diferente de la TAE de la transferencia de saldo).
TAE inicial
Muchas tarjetas de crédito ofrecen TAE iniciales bajas o del 0% en compras, transferencias de saldo o ambas. Para los principales emisores de tarjetas de crédito, estas ofertas especiales duran de 6 a 21 meses, dependiendo de la tarjeta.
TAE sobre pagos en efectivo.
Este tipo de interés suele ser fijo y se aplica cuando solicita un anticipo de efectivo en su cuenta. La TAE de los anticipos en efectivo suele ser superior al tipo de interés de las compras y transferencias, y los intereses se devengan a partir de la fecha de la operación.
TAE con tipo de interés de penalización
El interés de penalización, normalmente el tipo de interés más alto de una tarjeta de crédito, se aplica cuando una tarjeta de crédito personal tiene 60 días o más de mora. En algunas tarjetas de crédito para empresas, puede aplicarse desde el momento en que se produce el impago. Una vez que se aplica el tipo de penalización, permanece en vigor durante al menos seis meses.
¿Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?
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Calcular los intereses de una tarjeta de crédito implica varios pasos y puede llevar mucho tiempo si no se utiliza una calculadora online. Sin embargo, saber cómo se realiza este proceso le preparará para lo que puede esperar.
1. Calcule la TAE diaria.
Divida la TAE por 365 (el número de días de un año). Sin embargo, algunos emisores de tarjetas calculan este tipo de interés sobre 360 días. Consulte con el emisor de su tarjeta para determinar qué cifra utilizan.
2. calcule el saldo medio diario
Recuerde que los intereses se calculan en función del saldo medio diario. Por lo tanto, debe averiguar su saldo medio. Para ello, tendrá que consultar su extracto.
Empiece por el saldo del día 1, que incluye cualquier deuda arrastrada del mes anterior. A continuación, calcule el saldo total de cada día:
- Saldo del primer día de uso de la tarjeta.
- El nuevo adeudo de ese día.
- El importe adeudado ese día y cualquier otro saldo acreedor que aparezca en el extracto.
- Las comisiones asociadas a las transacciones de ese día.
- Sume el saldo de cada día y divida ese total por el número de días del ciclo de facturación para calcular la media.
3. Multiplique el tipo de interés periódico diario por el saldo medio diario.
Si el saldo medio diario es de 1.200 $, entonces 0,00044 x 1.200 $ = 0,53 $.
4. Multiplique por el número de días del ciclo de facturación.
Por último, multiplique el interés diario por el número de días del ciclo de facturación. Por ejemplo, si el ciclo de facturación es de 30 días, 0,53 $ multiplicados por 30 es igual a 15,90 $. El interés para ese ciclo de facturación sería de aproximadamente $15,90.
5. cálculo prorrateado
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito capitalizan los intereses diariamente. En otras palabras, el emisor suma los cargos diarios por intereses basándose en el saldo del día anterior para determinar el pago total mensual de intereses.
El cálculo manual de los intereses compuestos lleva mucho tiempo. Afortunadamente, el impacto de la capitalización diaria a lo largo de un mes es relativamente pequeño y puede aproximarse bastante bien en los cuatro primeros pasos.
Cómo evitar el pago de intereses con la tarjeta de crédito
Los intereses de las tarjetas de crédito pueden ser confusos y caros, pero si utiliza su tarjeta de forma responsable, puede evitarlos por completo. He aquí algunas formas de disfrutar de las ventajas de las tarjetas de crédito sin tener que lidiar con los peligros de los intereses de las tarjetas de crédito:
- Pague el saldo completo cada mes. Siempre que se aplique un período de gracia de pago a sus compras, no se le cobrarán intereses mientras pague el saldo que aparece en su extracto mensual en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Si su tarjeta tiene un período de gracia de pago (la mayoría de las tarjetas lo tienen), ese período debe ser de al menos 21 días. Pagar la factura a tiempo también evita el cobro de intereses de penalización.
- Aprovecha las promociones al 0% TAE. Si vas a hacer una compra importante o quieres transferir el saldo de otra tarjeta de crédito, puedes evitar los intereses comprando una tarjeta con una promoción introductoria del 0% TAE y pagando el saldo antes de que termine el periodo promocional. Tenga en cuenta que las transferencias de saldo suelen estar sujetas a una comisión, normalmente del 3-5% del importe transferido.
- Evite grandes retiradas de efectivo. Si necesita dinero en efectivo, considere alternativas menos costosas antes de utilizar una tarjeta de crédito; no sólo la TAE será más alta, sino que hay comisiones asociadas a los anticipos en efectivo.
Conclusión
Los tipos de interés de las tarjetas de crédito pueden ser complicados, pero hay muchas formas de minimizarlos o evitarlos por completo. Si está pensando en adquirir una nueva tarjeta de crédito, la herramienta de comparación de tarjetas de Experian puede ayudarle a encontrar tarjetas de crédito al 0% de interés y otras opciones de tarjetas basadas en su perfil crediticio sin que ello afecte a su puntuación de crédito.
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