Cómo Funcionan las Tasas de Interés en Préstamos Personales

Factores que determinan el tipo de interés en un préstamo personal

Un préstamo personal es un préstamo cerrado con cuotas mensuales fijas durante un periodo de tiempo determinado (por ejemplo, 3, 4 ó 5 años). El tipo de interés de un préstamo personal se expresa en porcentaje del capital o importe del préstamo.

El tipo de interés indicado es la TAE nominal o el tipo de interés aplicado anualmente al préstamo, incluidas las comisiones y otros gastos, pero excluidos los gastos relacionados con la capitalización y el efecto de la inflación. La mayoría de los préstamos personales utilizan un tipo de interés periódico mensual que se obtiene dividiendo la TAE por 12. La TAE (o tipo de interés periódico) se aplica al capital y determina la cantidad adicional que hay que pagar para tomar prestado el capital y devolverlo a lo largo del tiempo.

Entender los tipos de interés de los préstamos personales

Para conceder un préstamo, un banco debe primero pedir dinero prestado a otro banco o al depósito de un cliente. El tipo de interés de un préstamo personal refleja los costes en que incurren los bancos al tomar dinero prestado y los riesgos asociados a prestar dinero cuando no hay garantía de devolución.

Los tipos de interés de los préstamos personales vienen determinados por tres factores clave:

Puntuación crediticia del prestatario: Los prestatarios con puntuaciones crediticias más altas suelen recibir tipos de interés más favorables debido al menor riesgo de impago. Los prestamistas también pueden tener en cuenta la situación laboral y los ingresos del prestatario. Esto se debe a que estos factores afectan a la probabilidad de reembolso. A los prestatarios con bajos ingresos o un historial de impagos se les suele aplicar el tipo de interés más alto porque no están seguros de poder devolver el préstamo en su totalidad.
Plazo del préstamo: Los prestamistas ganan más dinero con los préstamos a largo plazo que con los préstamos a corto plazo. Por lo tanto, los tipos de interés de los préstamos a largo plazo son más bajos. Algunos prestamistas cobran comisiones por amortización anticipada a los prestatarios que reembolsan el préstamo demasiado pronto.
Costes del préstamo: Los bancos se prestan dinero entre sí a tipos de interés basados en el tipo de los fondos federales. Cuando los costes de los préstamos son altos, los tipos de interés de los préstamos personales son aún más altos.

Préstamos con y sin garantía

La mayoría de los préstamos personales son sin garantía, es decir, no están garantizados por ningún activo que el prestamista pueda reclamar. Un ejemplo de préstamo sin garantía es el dinero prestado para un viaje de vacaciones. Los préstamos sin garantía suelen tener tipos de interés más altos para reflejar el riesgo adicional del prestamista.

Los préstamos también pueden garantizarse con una fianza. Cualquier cosa que usted proporcione al prestamista para garantizar la devolución del préstamo se denomina aval. Un préstamo sobre el valor de la vivienda es un ejemplo de préstamo garantizado, en el que la vivienda sirve de aval para el reembolso. Los préstamos garantizados suelen tener tipos de interés más bajos porque el prestamista asume menos riesgos.

Se puede utilizar una calculadora de préstamos para calcular cuánto costará un préstamo no garantizado con un tipo de interés más alto en comparación con un préstamo garantizado con un tipo de interés más bajo.

Reglamento Z

En 1968, la Junta de la Reserva Federal (FRB) introdujo el Reglamento Z, que creó la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) para proteger a los consumidores en las transacciones financieras. Los préstamos personales forman parte de esta protección.

La subparte C del Reglamento Z, sección 1026.18, obliga a los prestamistas a revelar la TAE, la carga financiera, el importe del préstamo y los pagos totales de los préstamos personales cerrados. Otras informaciones obligatorias son el número de pagos, los importes de las cuotas mensuales, los intereses de demora y si existe una penalización por reembolso anticipado.

Tipo de interés medio de los préstamos personales

En 2024, el tipo de interés medio de los préstamos personales fluctuó; en septiembre era del 25,94%. El tipo de interés pagado depende del prestamista y de la puntuación crediticia. Los préstamos personales garantizados pueden tener tipos de interés más bajos que los no garantizados. Se recomienda buscar el mejor préstamo personal antes de decidir cuál es el más adecuado para usted.

Cálculo de los intereses de los préstamos personales

El conocimiento de los requisitos de divulgación del Reglamento Z y de cómo calcular los intereses de los préstamos personales cerrados puede ayudarle a tomar una decisión informada a la hora de pedir dinero prestado. Los prestamistas utilizan uno de estos tres métodos (interés simple, interés compuesto o interés adicional) para calcular los intereses de los préstamos personales. Cada método se basa en la TAE que figura en los documentos contractuales.

Método de interés simple

El método más habitual para los préstamos personales es el de interés simple, también conocido como método estándar estadounidense. La principal característica del método de interés simple es que el tipo de interés se aplica sólo al capital.

En el ejemplo de un préstamo de 10.000 $ al 10% TAE durante 5 años (60 meses), basta con introducir los números correspondientes en la calculadora de préstamos de Investopedia. En este caso, el saldo inicial del préstamo es de 10.000 $, el tipo de interés es del 10% y el plazo inicial es de 60 meses.

La calculadora mostrará el pago mensual, la cantidad principal y el interés total durante el plazo del préstamo. También proporciona acceso a un plan de amortización a cinco años, que te indica la cantidad exacta de capital e intereses que debes pagar cada mes.

Como muestra la calculadora, si pagas puntualmente al tipo de interés simple, el importe de los intereses disminuirá con el tiempo y el tipo de amortización aumentará hasta liquidar el préstamo. Si paga pronto o realiza pagos adicionales, el interés total que pague será menor y podrá liquidar el préstamo antes.

Si los pagos se realizan con retraso o se omiten pagos, la parte de cada pago que puede aplicarse al principal se reduce porque una mayor parte del importe del pago se aplica a los intereses. Los intereses (y los intereses de demora) se mantienen por separado (en una cuenta bloqueada). El capital, los intereses y los intereses de demora acumulados se pagan al final del plazo del préstamo. Revise estos estados para ver cómo la adición, reducción o cancelación de pagos afectará a la cantidad total que debe cada pago.

Interés compuesto

El método de interés compuesto, también llamado método normal o actuarial, da el mismo resultado que el método de interés simple porque no se devengan intereses si todos los pagos se realizan puntualmente. Lo mismo ocurre con los reembolsos acelerados o no programados. En ambos casos, el plazo del préstamo se acorta y el interés total pagado puede ser menor.

Si los pagos se retrasan o no se efectúan en un préstamo con interés compuesto, los intereses acumulados se suman al capital. Los futuros cálculos de intereses dan lugar a «intereses sobre intereses». En este caso, al final del plazo quedarán más intereses y capital. Puedes probar estos escenarios utilizando la misma calculadora online, introduciendo los mismos números y seleccionando «Normal» como método de reembolso. Algunos ejemplos comunes de uso del interés compuesto son las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y las hipotecas.

Método del interés compuesto

El método de interés compuesto no requiere calculadora. Esto se debe a que el interés se calcula previamente, se añade a la cantidad principal y la cantidad total se divide por el número de pagos (meses).

Para determinar la cantidad de intereses que hay que pagar en el ejemplo del préstamo de 10.000 $ anterior, multiplica el saldo inicial por la TAE y luego por el número de años que tardarás en devolverlo, es decir, 10.000 $ x 0,10 x 5 = 5.000 $. El principal y los intereses suman 15.000 $; dividiendo 15.000 $ entre 60 $ (el plazo del préstamo) se obtiene un pago mensual de 250 $, compuesto por 166,67 $ de principal y 83,33 $ de intereses.

Tanto si se paga a tiempo como si se paga antes o después, el importe total es de 15.000 $ (sin incluir los intereses de demora). Los préstamos de día de pago, los préstamos anticipados a corto plazo y el dinero prestado a prestatarios de alto riesgo son ejemplos de préstamos que añaden intereses.

Ejemplos de interés simple, interés compuesto e interés aditivo

La siguiente tabla muestra la diferencia entre el interés simple, el interés compuesto y el interés aditivo de un préstamo de 10.000 $ al 10% TAE durante cinco años, con y sin impago. Los importes indicados no incluyen las comisiones por demora ni otros gastos.

La columna 1 muestra el método de tipo de interés utilizado.
La columna 2 indica los pagos mensuales a plazos.
La columna 3 indica el importe total adeudado en un pago único.
La columna 4 indica el importe total de los intereses pagados.
La columna 5 indica el importe total de los pagos.
La columna 6 indica el importe total del capital pagado en 57 plazos (3 impagados).
La columna 7 muestra el total de los intereses adeudados por los tres plazos impagados.
En la columna 8 figuran los intereses acumulados y el capital impagado.
La columna 9 muestra el importe total pagado por los tres plazos impagados.

Esta comparación de los tres métodos demuestra claramente por qué debe evitarse el interés compuesto. También demuestra que el interés compuesto se produce cuando los pagos se retrasan o se atrasan. En resumen, el interés simple es el más ventajoso para los prestatarios.

¿Qué banco tiene el tipo de interés más bajo para los préstamos personales?

En septiembre de 2024, L0ightstream era la entidad con el tipo de interés medio más bajo para préstamos personales, con una TAE del 12,72%. Sin embargo, esto no significa necesariamente que pueda obtener un préstamo, ya que es probable que existan ciertos requisitos, como una puntuación crediticia mínima. Otras entidades financieras pueden ofrecer tipos de interés aún más bajos.

¿Qué es un buen tipo de interés para un préstamo personal?

Un buen tipo de interés suele ser uno inferior a la media nacional. Si tiene unos ingresos sólidos, buen crédito o puede asegurar el préstamo con una garantía, es posible que pueda obtener un tipo de interés más favorable.

¿Cuál es el préstamo personal más fácil de obtener?

Por desgracia, los préstamos personales más fáciles suelen ser los que tienen los peores tipos de interés. Los prestamistas de día de pago pueden cobrar tipos de interés de hasta el 780%, y los tipos de las tarjetas de crédito pueden llegar al 20% o incluso más. Los elevados tipos de interés de estos préstamos se deben en parte al hecho de que casi cualquiera puede optar a ellos, incluidos los prestatarios con mal crédito.

Conclusión.

Los tipos de interés de los préstamos personales varían mucho. Con nuestra guía, podrá determinar mejor qué prestamistas ofrecen los mejores préstamos para usted y qué tipos de interés se adaptan mejor a sus necesidades.0