¿Qué son los préstamos entre particulares (P2P)?
Los préstamos entre particulares (P2P) permiten pedir dinero prestado directamente a otra persona sin pasar por un banco u otra entidad financiera; la proliferación de sitios web que ofrecen préstamos P2P ha aumentado enormemente la aceptación de este método de financiación alternativo en los últimos años.
Los préstamos P2P también se conocen como «préstamos sociales» o «crowd lending». Entre los principales actores en este campo se encuentran plataformas como Funding Circle, Kiva, LendingClub, Prosper y Upstart.
Cómo funcionan los préstamos entre particulares
Los portales de préstamos P2P conectan directamente a prestatarios individuales con prestamistas individuales. Cada plataforma establece sus propios tipos de interés y condiciones. La mayoría de los sitios ofrecen una amplia gama de tipos de interés en función de la solvencia del solicitante.
El proceso suele ser el siguiente: el inversor abre una cuenta en el sitio web y deposita la cantidad necesaria para el préstamo. Los solicitantes de préstamos introducen su perfil financiero y se les asigna una categoría de riesgo.
A continuación, el solicitante recibe propuestas de préstamo de uno o varios inversores y puede aceptar una de ellas (algunos solicitantes dividen su solicitud en paquetes y aceptan varias propuestas). La transferencia de fondos al prestatario y los pagos mensuales del préstamo al prestamista se procesan a través de la plataforma. El proceso puede estar totalmente automatizado o ser negociado por el prestamista y el prestatario.
Algunos sitios web se especializan en prestatarios o préstamos concretos. Por ejemplo, Funding Circle se especializa en pequeñas empresas; Kiva es una organización sin ánimo de lucro que permite a los inversores apoyar a empresarios y otras personas en Estados Unidos y en todo el mundo. Lending Club tiene una categoría de «Soluciones para pacientes» que ofrece préstamos y planes de pago para atención médica y dental.
Historia de los préstamos entre particulares (P2P)
La historia de los préstamos P2P en su forma actual se remonta a 2005. En un principio, facilitaban el acceso al crédito a particulares a los que las entidades financieras tradicionales habían denegado préstamos o a estudiantes que querían consolidar su deuda de préstamos a tipos de interés más favorables.
En los últimos años, sin embargo, los sitios de préstamos P2P han ampliado su alcance. Muchos de ellos se dirigen ahora a consumidores que quieren saldar deudas de tarjetas de crédito a tipos de interés más bajos. También se ofrecen hipotecas y préstamos para automóviles a través de portales de préstamos P2P.
Aunque los tipos de interés para los solicitantes solventes suelen ser más bajos que los tipos bancarios comparables, los tipos para los solicitantes con mal crédito pueden ser considerablemente más altos. Por ejemplo, en LendingTree.com, los tipos de interés de los préstamos personales en varios sitios P2P oscilan entre algo menos del 8% y casi el 36% en agosto de 2024.
En cambio, los últimos datos de crédito al consumo de la Reserva Federal (basados en cifras de mayo de 2024) muestran unos tipos de interés medios del 21,5% para las tarjetas de crédito y del 11,9% para los préstamos personales a 24 meses. Para quienes aportan los fondos, los préstamos P2P ofrecen una forma de obtener mayores ingresos por intereses que las cuentas de ahorro tradicionales o los certificados de depósito (CD), a pesar de la falta de garantías gubernamentales típica de los primeros.
Riesgos de los préstamos entre particulares
Las personas que deseen prestar dinero a través de sitios P2P deben ser conscientes de la posibilidad de que los prestatarios no paguen sus préstamos; según un estudio de las plataformas de préstamos P2P, los impagos son mucho más comunes que con las instituciones financieras tradicionales, superando a veces el 10%.
Por el contrario, según el índice de la Reserva Federal de tasas de impago de préstamos para todos los bancos comerciales, los impagos de préstamos no han superado el 7,5% desde 1986 (primer trimestre de 2010) y sólo fueron del 1,44% en el segundo trimestre de 2024.
Los inversores que se planteen conceder préstamos P2P también deben comprobar las comisiones de transacción de los sitios web. Los ingresos de cada plataforma varían, pero pueden cobrar comisiones al prestamista, al prestatario o a ambos. Al igual que los bancos, las plataformas pueden cobrar comisiones por originación del préstamo, demora en los pagos, reembolsos y otras comisiones.
Preguntas más frecuentes (FAQ)
¿Son seguros los préstamos entre particulares (P2P)?
Los préstamos entre particulares son más arriesgados que depositar en un banco, pero los tipos de interés suelen ser mucho más altos. Esto se debe a que las personas que invierten en sitios de préstamos entre iguales asumen la mayor parte del riesgo sin el respaldo de un banco o de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
¿Qué tamaño tiene el mercado de préstamos entre particulares (P2P)?
Según cifras de SNS Insider, el mercado mundial de préstamos entre particulares fue de 5.940 millones de dólares en 2023 y se espera que alcance los 30.540 millones de dólares en 2032.
Cómo invertir en préstamos entre particulares
La forma más sencilla de invertir en préstamos entre particulares es abrir una cuenta en un sitio web de préstamos P2P, depositar algunos fondos y empezar a prestar. Estas plataformas suelen permitir a los prestamistas elegir su perfil de prestatario preferido, que puede ser de alto riesgo para obtener grandes rendimientos o de bajo riesgo para obtener rendimientos más modestos. Además, muchas plataformas de préstamos P2P son empresas que cotizan en bolsa, por lo que también ofrecen la opción de invertir comprando acciones.
Conclusión
Los sitios de préstamos entre particulares ofrecen opciones de financiación para emprendedores, propietarios de pequeñas empresas y otras personas que no se ajustan al perfil de prestatario ideal según los estándares de la banca tradicional. Los prestamistas p2p pueden conceder préstamos con mayor facilidad, mientras que las comisiones y los tipos de interés son más elevados para los prestatarios, lo que supone un mayor riesgo de impago para el prestamista. Aunque muchas plataformas P2P facilitan la inversión o el préstamo, conviene leer todas las condiciones y comprender los costes antes de inscribirse.
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