¿Cuándo es el momento adecuado para cerrar una cuenta de Tarjeta de Crédito y cómo puede afectar tu historial Financiero?

Hay muchas razones para estar apegado a una tarjeta de crédito. No haberla utilizado nunca. Malos tipos de interés. Puse una foto de Elsa de «Anna y la Reina de las Nieves» en mi tarjeta porque me pareció gracioso, pero nunca se convirtió en una transacción interesante, sólo incómoda.

Sea cual sea el motivo, quizá haya llegado el momento de cerrar mi cuenta de tarjeta de crédito y hacer sitio para una nueva tarjeta en mi cartera. Pero cerrar una cuenta de tarjeta de crédito tiene algunos inconvenientes notables, sobre todo en lo que respecta a su puntuación crediticia. Así que antes de decir adiós, considere lo siguiente para asegurarse de que toma la mejor decisión para usted y su puntuación de crédito.

¿Por qué el cierre de una cuenta reducirá mi puntuación de crédito?

Cerrar una cuenta que no utiliza o que no quiere tener parece una buena decisión. Después de todo, es una tarjeta menos de la que hacer un mal uso e incurrir en deudas.

Por desgracia, las cosas son un poco más complicadas. Todos los préstamos y tarjetas de crédito afectan a su puntuación crediticia, no sólo como cuentas individuales, sino como parte de su imagen crediticia global. El cierre de una cuenta cambia el panorama general y afecta negativamente a su puntuación de crédito.

Puntuación de crédito más baja.

Mantener una cuenta durante unos meses es fácil. Mantenerla durante años (o incluso décadas) es mucho más difícil. Por eso, la mayoría de los modelos de puntuación crediticia tienen en cuenta la antigüedad media de la cuenta. Las cuentas más antiguas y consolidadas son una ventaja para los prestamistas. Cuanto mayor sea la antigüedad media de sus cuentas, más alta será su calificación crediticia.

Por otro lado, una antigüedad media más baja indica que recientemente ha pedido un préstamo o ha abierto una cuenta nueva. El modelo de puntuación crediticia interpreta esto como que no tiene un historial de crédito establecido (al menos para las cuentas que tiene abiertas actualmente).

Por lo tanto, cerrar una tarjeta de crédito, especialmente una cuenta antigua, reducirá significativamente la antigüedad media de la cuenta y tendrá un impacto negativo en la puntuación crediticia.

Aumento de la utilización del crédito

Otro componente importante de la puntuación crediticia es la utilización del crédito. Esto es esencialmente una medida de cuánto de su crédito total disponible está utilizando actualmente. Si tiene saldos de 1.000 $ cada uno en varias tarjetas y un límite de crédito total de 10.000 $, su utilización es del 10%.

Desde el punto de vista de la puntuación crediticia, es deseable un ratio más bajo. Cuantas más líneas de crédito disponibles tenga, menos probabilidades tendrá de acumular, gastar en exceso o incumplir los pagos de su cuenta.

Si todavía tiene crédito y cierra la cuenta, su coeficiente de utilización aumentará. Aunque no habrá más crédito disponible en la cuenta cerrada, el saldo seguirá siendo el mismo, por lo que el coeficiente aumentará aunque no haya nuevas deudas.

¿Cuándo debo cerrar una tarjeta de crédito (a pesar del impacto en mi puntuación crediticia)?

Por supuesto, la puntuación crediticia no es el único factor importante. De hecho, la mayoría de los daños en el crédito son temporales. Si realiza sus pagos a tiempo y sus otras cuentas siguen envejeciendo, su puntuación crediticia mejorará con el tiempo.

En algunos casos, puede que no le convenga mantener la tarjeta abierta.

Los costes superan a los beneficios.

Algunas tarjetas de crédito cuestan dinero, aunque nunca las utilice. Las tarjetas de crédito pueden tener comisiones muy elevadas que no merecen la pena.

En otros casos, la tarjeta se utiliza pero el tipo de interés es demasiado alto o las ventajas no son comparables a las de otras tarjetas.

Antes de cancelar una tarjeta decepcionante, ponte en contacto con el acreedor. Pídales que renuncien a la cuota anual. Pregunte si puede obtener un tipo de interés mejor o un límite de crédito más alto. Puede que estén dispuestos a cambiar su cuenta para mantenerle como cliente. Como mínimo, averigüe qué están dispuestos a hacer antes de cerrar su cuenta.

Céntrate en pagar tu deuda.

Si está luchando con la deuda de la tarjeta de crédito, su puntuación de crédito probablemente no sea su prioridad. Dependiendo de cómo afronte su deuda, puede que tenga que cerrar algunas o todas sus cuentas de tarjeta de crédito.

Reducir el acceso al crédito puede asustar, pero puede ser necesario para salir definitivamente de las deudas. Cerrar la cuenta elimina la posibilidad (y la tentación) de incurrir en más deudas, para que puedas centrarte por completo en liberarte de ellas.

Con las tarjetas de crédito, la regla general suele ser ésta. Sin embargo, si su tarjeta de crédito le está costando más de lo que vale o le está dificultando la gestión responsable de su dinero o la consecución de sus objetivos, puede que haya llegado el momento de cancelarla... Cancelar... Cancelar... Renunciar.