¿Es realmente posible «ganar dinero sin hacer nada», como cantaban Dire Straits en una canción de 1985? Los que se han beneficiado del arbitraje de tarjetas de crédito dicen que sí. Pero, ¿es una forma inteligente de vencer a las compañías de tarjetas de crédito, o una forma peligrosa de acumular deudas con altos intereses y empeorar su puntuación crediticia en el proceso?
¿Qué es el arbitraje de tarjetas de crédito?
El arbitraje es la práctica de comprar un activo de inversión a un precio bajo y venderlo a un precio más alto para beneficiarse de la diferencia de precio. En el arbitraje de tarjetas de crédito, usted pide prestado dinero a la compañía de su tarjeta de crédito e invierte ese dinero en un instrumento que ofrece un tipo de interés más alto que el que usted está pagando.
Funciona así. La compañía de la tarjeta de crédito le envía por correo una oferta de tipo de interés cero o más bajo si transfiere el saldo de su tarjeta actual. Usted rellena la documentación, extiende un cheque preimpreso y hace que emitan ese cheque a su nombre. También puede rellenar una solicitud en línea y designar un beneficiario.
A continuación, busque una cuenta de ahorro o un certificado de depósito con un tipo de interés alto. Cuando expire el tipo de interés bajo inicial, retire esos fondos, pague el saldo adeudado en la tarjeta y quédese con la diferencia como beneficio.
Riesgos del arbitraje con tarjetas de crédito
Una forma fácil de ganar dinero gratis, ¿verdad? En realidad, no es tan sencillo y puede perder más dinero del que puede permitirse.
Los defensores del arbitraje con tarjetas de crédito señalan el hecho de que los tipos de interés del cero por ciento o bajos permiten a los consumidores obtener capital a un coste mínimo o nulo. Además, si los prestatarios devuelven sus préstamos en su totalidad en la fecha de vencimiento, pueden demostrar que pueden gestionar y pagar su deuda, lo que a su vez mejora su puntuación crediticia. Sin embargo, Avi Karnani, cofundador del sitio web de planificación financiera Thrive, dijo en una entrevista telefónica: «Es una apuesta como ninguna otra».
A continuación se exponen los principales riesgos de financiar una inversión con una tarjeta de crédito.
Riesgo 1: Mala inversión
Una de las premisas básicas del arbitraje con tarjetas de crédito es que es posible encontrar inversiones «seguras» que ofrezcan rendimientos bastante altos con el dinero prestado. Sin embargo, en un entorno financiero difícil, encontrar tales inversiones se hace más difícil.
Tradicionalmente, son los profesionales de la inversión los que son buenos en el arbitraje», dice Karnani. ¿Por qué iban a animar al ciudadano medio a ahorrar cantidades relativamente pequeñas?
Si las compañías de tarjetas de crédito retiran sus promociones de cero por ciento o cambian repentinamente sus condiciones y cobran comisiones de préstamo más altas, el interés del 3% de una cuenta de ahorro con intereses altos no le servirá de nada. No te fijes sólo en los intereses que ganas. Tiene que conocer las condiciones de la inversión que va a hacer. ¿Tendrá que pagar una penalización si la retira antes de tiempo? ¿A cuánto asciende?
Riesgo 2: Acostumbrarse al endeudamiento.
Las consecuencias no deseadas de acciones como el arbitraje de tarjetas de crédito suelen ser psicológicas. Fomenta un mal comportamiento financiero», afirma Karnani. No es sano desde el punto de vista financiero acostumbrarse a ver grandes cifras en la factura de la tarjeta de crédito o a endeudarse mucho», afirma.
Riesgo 3: Pérdidas por deudas incobrables.
El dinero recibido de la empresa de tarjetas de crédito es un préstamo. Si no se devuelve de acuerdo con las condiciones del préstamo, el prestatario incurre en impago. En este caso, se cobra una comisión por demora, pero lo más importante es que la empresa de la tarjeta de crédito cambia inmediatamente las condiciones del préstamo y cobra un tipo de interés mucho más alto, por ejemplo, del 19% al 29%. Estas comisiones no sólo se acumulan rápidamente y anulan cualquier ganancia financiera, sino que el prestatario carga con una deuda que tardará meses o años en pagar.
Los cambios inesperados en la vida pueden acabar rápidamente con el presupuesto asignado a los pagos mensuales, afirma Kendall Peterson, de CreditWhisperer.com. El arbitraje de tarjetas de crédito funciona bien sobre el papel, pero los problemas surgen si de repente se pierde el trabajo, se cae gravemente enfermo o se sufre un accidente grave. Nadie espera que esto ocurra».
Riesgo 4: Mal crédito
La morosidad de las tarjetas de crédito puede afectar negativamente a su puntuación crediticia de varias maneras:
- Abrir una nueva línea de crédito suele tener un impacto negativo en la puntuación crediticia.
- Cuando utiliza crédito en una nueva tarjeta, su índice de utilización (crédito disponible frente a crédito actual) será mayor. Cuanto mayor sea el índice de utilización, más baja será la puntuación crediticia.
- Los ratios deuda-ingresos (DTI) no se incluyen en el informe, pero una puntuación DTI alta puede afectar a su capacidad para obtener crédito, como una hipoteca.
- Los retrasos en los pagos representan alrededor del 35% de su puntuación crediticia, por lo que un solo retraso puede convertirse en un problema importante.
Riesgo 5: Cambios normativos
Curtis Arnold, fundador de Cardratings.com, afirma: «Las reglas del juego han cambiado. Es un entorno más duro. Lo que antes se consideraba sólido y seguro en el mundo del crédito está cambiando de la noche a la mañana». Las empresas de tarjetas no están obligadas a avisar a los clientes con antelación, y puede que éstos ni siquiera sepan que han cambiado las condiciones. Parece correo basura, pero en realidad es una carta que te notifica cambios importantes en tu cuenta», dice Arnold.
Las empresas pueden cambiar las fechas de vencimiento, acortar los ciclos de facturación, aumentar los tipos de interés o cobrar comisiones adicionales. Las consecuencias pueden ser graves. Por ejemplo, supongamos que te han prestado 10.000 dólares y de la noche a la mañana la empresa aumenta la cantidad máxima», dice Arnold. De repente, te cobran un 3% de interés sobre el saldo del préstamo y tienes que pagar al menos 300 dólares», dice Arnold.
Conclusión.
Incluso si alguien tiene la disciplina financiera y la capacidad para dedicarse al arbitraje de tarjetas de crédito, no debe pasar por alto los importantes riesgos. Ganar grandes sumas de dinero de esta manera es una empresa arriesgada. Pero para quienes tengan el enfoque y la disciplina adecuados, puede ser una oferta que merezca la pena», afirma Arnold.
Arnold ofrece los siguientes consejos para aumentar sus posibilidades de éxito
- Lee atentamente las condiciones de la empresa emisora de la tarjeta.
- Calcula si puedes obtener una rentabilidad razonable una vez deducidos los gastos.
- Establece un sistema de pago automático de las cuotas mensuales.
- Únase a grupos de redes sociales en Internet para conocer las últimas tendencias, dificultades y consejos del sector.
- Cuidado con las ofertas de transferencia de saldo que no tienen fecha de caducidad. Dichas ofertas tienen tipos de interés más altos, pero el tipo de interés está bloqueado hasta que se liquida el saldo, lo que puede alargar considerablemente el periodo de inversión.
- Prepárese con un Plan B para acceder rápidamente a ahorros líquidos y pagar el préstamo en su totalidad si es necesario.
Aunque estos pasos aumentarán la probabilidad de arbitraje de la tarjeta de crédito, sigue siendo una estrategia arriesgada.
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