Una «tarjeta digital» se refiere generalmente a una tarjeta no física que los consumidores pueden utilizar en sus monederos digitales en línea o móviles. Las tarjetas virtuales son un poco más específicas. Una tarjeta virtual es un número de tarjeta único generado de forma digital pero vinculado a la cuenta del usuario. Un número de tarjeta virtual puede denominarse número temporal o pseudotarjeta, o puede proporcionarse como una característica de una tarjeta digital.
Las tarjetas virtuales utilizan números temporales o cambiantes. Estos números pueden estar asociados a cuentas de prepago que caducan cuando se alcanza un determinado límite de gasto, o a cuentas temporales que caducan tras un periodo de tiempo relativamente corto, o pueden enmascarar cuentas permanentes por motivos de privacidad o seguridad.
Un ejemplo de tarjeta digital con capacidad de número de tarjeta virtual es la tarjeta de crédito de Apple. Esta tarjeta MasterCard reside en el monedero digital de Apple y está vinculada a una cuenta de crédito. El usuario puede cambiar el número de la tarjeta sin realizar ningún cambio en la cuenta. El número de tarjeta modificable funciona como una tarjeta de crédito virtual.
Las tarjetas virtuales ofrecen a los usuarios mayor seguridad con menos trastornos. Si una tarjeta de débito o crédito normal se ve comprometida, el usuario debe cancelar el número y solicitar una nueva tarjeta con un nuevo número. Si una tarjeta virtual se ve comprometida, el propietario puede cambiar el número inmediatamente. Si se trata de una tarjeta de prepago, el titular de ese número puede alcanzar el límite de gasto y reducir el importe cargado.
¿Cómo suelen funcionar las tarjetas virtuales?
Una tarjeta virtual no es una tarjeta física. Puede estar vinculada a una tarjeta digital, a una tarjeta física o a ambas. Las tarjetas virtuales suelen montarse en monederos digitales.
¿Cómo funcionan las tarjetas virtuales de Visa y Mastercard? Las tarjetas virtuales suelen venir con una aplicación móvil con la que el usuario puede interactuar. Algunas aplicaciones de tarjetas virtuales permiten a los usuarios generar varios números de tarjeta virtual a la vez, o generar un número de tarjeta virtual cada vez, que el usuario puede cambiar en cualquier momento. También es posible fijar una fecha de caducidad para el número de tarjeta y pagar por adelantado las cuotas de la tarjeta virtual, que caducan cuando se alcanza el límite.
Las tarjetas virtuales suelen utilizarse para pagos en línea y transacciones de comercio electrónico. Para que los comercios físicos acepten estas tarjetas, deben aceptar monederos digitales como Apple Pay o Google Pay o introducir manualmente el número de la tarjeta virtual.
Algunos servicios de tarjetas virtuales son multifuncionales: servicios como PayPal Key, Privacy y Blur emiten números virtuales que pueden utilizarse para enmascarar diferentes tarjetas o cuentas. Por ejemplo, PayPal Key puede vincularse a una cuenta bancaria, tarjeta de débito, tarjeta de crédito o saldo de PayPal, y los usuarios pueden incluso cambiar la cuenta a la que está vinculado el número de tarjeta virtual.
El servicio de tarjeta virtual también tiene características especiales, como la posibilidad de programar la tarjeta para que sólo permita una transacción o bloquear el número de tarjeta virtual a un minorista. Por ejemplo, se podría generar un número de tarjeta sólo para pagar una factura de Netflix.
También hay tarjetas de crédito y débito virtuales especiales, y algunos emisores de tarjetas de crédito y débito ofrecen números de tarjeta virtuales como ventaja.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito virtuales
Algunas tarjetas de crédito ofrecen funciones de tarjeta virtual. Los usuarios compran una tarjeta de crédito y activan la opción de tarjeta virtual. Algunos emisores de tarjetas permiten al usuario cambiar el número de tarjeta virtual en cualquier momento o fijar una fecha de caducidad para el número de tarjeta virtual.
Ejemplo de tarjeta de crédito virtual:
- Capital One Eno es un asistente virtual que genera números de tarjeta de crédito virtuales para sus clientes.
- Apple Card, una tarjeta de crédito de Apple Mastercard, puede generar números de tarjeta virtuales.
- Número de cuenta virtual de tarjeta de crédito de Citibank
- Servicio que proporciona un número de tarjeta virtual que puede vincularse a una tarjeta de crédito u otro instrumento de pago.
Cómo funcionan las tarjetas de débito virtuales
Una tarjeta de débito virtual es un número de tarjeta temporal o modificable vinculado a una tarjeta de débito o a una cuenta bancaria. El usuario puede cambiar el número virtual sin abrir una nueva cuenta bancaria ni solicitar una nueva tarjeta de débito. Al igual que las tarjetas de débito normales, las tarjetas de débito virtuales se cargan directamente en la cuenta bancaria o de débito del usuario. Como ocurre con otras tarjetas virtuales, la posibilidad de cambiar el número de la tarjeta proporciona un nivel adicional de seguridad.
El número de la tarjeta de débito virtual puede formar parte de la cuenta corriente o de la tarjeta de débito, o puede ser un servicio independiente que proporciona un número virtual para disfrazar una tarjeta permanente. Estos servicios no suelen ser específicos de las tarjetas de débito y suelen proporcionar un número que los clientes pueden vincular a cualquier tarjeta y, a veces, a su cuenta bancaria. Algunos ejemplos son PayPal Key, Privacy y Blur.
¿Cómo funcionan las tarjetas prepago virtuales?
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Las tarjetas prepago virtuales pueden tener muchas funciones diferentes. He aquí algunos ejemplos:
- Algunos servicios de tarjetas prepago virtuales permiten a los usuarios ingresar una determinada cantidad de dinero en uno o varios números de tarjeta prepago virtual. Una vez agotado el dinero, la tarjeta caduca.
- Otras tarjetas virtuales de prepago permiten a los usuarios depositar dinero continuamente en un número específico de tarjeta virtual.
- Además, algunos servicios de tarjetas virtuales prepago requieren que el usuario cree una cuenta con el servicio, y el usuario puede utilizar el número de tarjeta virtual creado para gastar dinero de esa cuenta.
Algunos ejemplos de tarjetas virtuales de prepago son ePayService, Netspend y US Unlocked. Las tarjetas prepago virtuales también incluyen subcategorías de tarjetas regalo virtuales, como las tarjetas regalo vainilla.
¿Cómo funcionan las tarjetas regalo virtuales Visa, o cómo funcionan las tarjetas regalo virtuales en general? La persona que compra la tarjeta deposita una determinada cantidad de dinero en la tarjeta (igual que una tarjeta regalo normal). El destinatario debe registrar la tarjeta virtual a su nombre para poder utilizarla como cualquier otra tarjeta virtual.
Lo que las empresas de tecnología financiera deben saber sobre las tarjetas virtuales
Tanto las tarjetas virtuales como las digitales son más baratas, fáciles y rápidas de emitir que las tarjetas físicas tradicionales porque no requieren impresión ni envío por correo al cliente. Esta rapidez significa que los clientes pueden utilizar sus tarjetas más rápidamente, por lo general inmediatamente después de abrir una cuenta en línea.
Las tarjetas virtuales también ofrecen mayor seguridad porque permiten a los usuarios utilizar números de cuenta temporales o modificables. Esta mayor seguridad ayuda a las empresas de tecnología financiera a ganarse la confianza de los clientes, que desconfían de hacer negocios con empresas nuevas con un historial poco fiable.
El aumento de la seguridad también se traduce en un ahorro de costes para las empresas de tecnología financiera que proporcionan las tarjetas virtuales en el improbable caso de que los números de las tarjetas virtuales se vean comprometidos. Esto se debe a que será más rápido y fácil tratar las tarjetas comprometidas, y también será más fácil evitar que los números de tarjeta se utilicen para muchas compras. Esta mayor seguridad también convierte a su tecnología financiera en un socio más atractivo para los bancos, muy preocupados por el cumplimiento de la normativa y la seguridad.
Lo que los bancos deben saber sobre las tarjetas virtuales
Las tarjetas virtuales son una forma sencilla de dar a los clientes acceso a sus cuentas sin tener que esperar a que les envíen una tarjeta por correo. Las tarjetas virtuales proporcionan acceso a un monedero digital, similar a una tarjeta digital estándar. El uso de monederos digitales va en aumento.
Al crear números de tarjeta que pueden cambiarse o que tienen fechas de caducidad cortas, las tarjetas virtuales también aumentan la seguridad de la tarjeta. Si el número de una tarjeta virtual se ve comprometido, los clientes pueden cambiarlo rápidamente sin necesidad de hacer otros cambios en su cuenta o esperar a que se les envíe una nueva tarjeta.
El futuro de las tarjetas virtuales
El uso de carteras digitales va en aumento, una tendencia acelerada por la pandemia del COVID-19, que está impulsando las ventas del comercio electrónico.
Los millennials están liderando el movimiento hacia una economía sin efectivo, con uno de cada diez millennials usando una billetera digital para cada compra, según un informe de Experian de 2019.» Pew Research también encontró que alrededor del 34% de los adultos menores de 50 años no compran con dinero en efectivo en una semana típica», informó CNBC en diciembre de 2020.
A medida que los pagos digitales se vuelven más prevalentes, las personas demandan métodos de pago más seguros y privados. Las tarjetas virtuales funcionan de forma similar a las tarjetas con chip, escribe U.S. News and World Report. En ambos casos, los comerciantes reciben un número único o temporal, lo que dificulta que alguien piratee el sistema y haga mal uso del dinero de los clientes.
Los principales proveedores de servicios de pago digital, como PayPal y Apple Pay, reconocen la comodidad que los números de tarjetas virtuales ofrecen a los consumidores. Incorporarlos a los servicios fintech y bancarios puede suponer una ventaja competitiva.
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