Debe evitar utilizar préstamos personales para matrículas, inversiones, gastos básicos de manutención, vacaciones, compras de ocio, juegos de azar, así como para pagos iniciales y costes de puesta en marcha.
Los préstamos personales son una herramienta financiera eficaz para consolidar deudas con intereses elevados, financiar reformas y alcanzar otros objetivos financieros. Suelen tener importaciones de reembolso fijo, financiación rápida y tipos de interés más bajos que otras formas de crédito.
Los préstamos personales pueden utilizarse para casi cualquier fin legal. Sin embargo, como dice el viejo refrán, "sólo porque puedas, no significa que debas". En otras palabras, muchos usos comunes de los préstamos personales pueden no ser de su interés financiero. Debe evitar utilizar préstamos personales para las siguientes multas
1. Pagos de matrícula.
Antes de pagar la matrícula con un préstamo personal, debes considerar todas las opciones de financiación, incluidas becas, subvenciones y préstamos federales para estudiantes. Los préstamos federales para estudiantes suelen ser una mejor opción que los préstamos privados:
- Los préstamos federales para estudiantes suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos privados. Los estudiantes universitarios pueden obtener un préstamo federal para estudiantes con un tipo de interés fijo del 5,5% (si se reembolsa entre el 1 de julio de 2023 y el 1 de julio de 2024), mientras que el tipo de interés medio de los préstamos privados en un período de 24 meses es del 12,35% (según datos de la Reserva Federal de noviembre de 2023).
- La mayoría de los préstamos federales para estudiantes no requieren una verificación de crédito. Los únicos préstamos federales que sí requieren una verificación de crédito son los préstamos PLUS para padres que solicitan préstamos estudiantiles para estudiantes de posgrado o dependientes.
- Dependiendo de tus necesidades económicas, puedes optar a un préstamo subvencionado. En este caso, el Departamento de Educación de EE.UU. pagará los intereses durante el período de gracia de seis meses posteriores a la graduación y durante el período de gracia de reembolso del préstamo, siempre que complete al menos la mitad de su titulación.
- También puedes optar a beneficios adicionales. Los préstamos federales para estudiantes están disponibles a través de los programas de Condonación de Préstamos para Estudiantes y de Reembolso en función de los Ingresos (IDR). Si experimenta dificultades financieras a corto plazo, puede optar a un aplazamiento o indulgencia de pago.
2. Inversión
Las inversiones no suelen ser el mejor uso de los fondos del préstamo personal. Aunque se pueda obtener un rendimiento sustancial, éste se ve reducido o compensado por los intereses que hay que pagar. Cuanto más se tarde en devolver el préstamo, más intereses habrá que pagar. Como el plazo de un préstamo personal suele ser de uno a cinco años, hay que tener esto en cuenta.
¿Qué ocurre si cambian sus ingresos, baja el valor del mercado o surgen otras circunstancias desfavorables? Es aconsejable contar con un plan de amortización para este tipo de situaciones, o bien no pedir un préstamo personal con multas de inversión.
3. pago inicial para la vivienda
La mayoría de los prestamistas hipotecarios prohíben el uso de préstamos personales para el pago inicial, y esto no puede ser posible independientemente de las normas del prestamista. La razón es que el uso de un préstamo personal puede aumentar la relación deuda-ingresos (DTI), o la relación entre las cuotas mensuales y los ingresos.
Los prestamistas hipotecarios suelen preferir un DTI del 43% o inferior, aunque algunos prefieren un 36% o menos. Con un préstamo personal, el DTI podría aumentar o superar el umbral deseado por el prestamista, lo que podría dar lugar al rechazo de la solicitud de hipoteca. También podría enviar una señal a los prestamistas de que usted no tiene la solidez financiera suficiente para adquirir una vivienda.
4. Iniciar un negocio
Aunque es posible obtener un préstamo personal de hasta 100.000 dólares para poner en marcha un negocio, quizás no sea la mejor opción.
Por desgracia, los préstamos personales no ayudan a construir el crédito empresarial. En su lugar, el prestamista informará de sus pagos a las agencias de crédito a su nombre, no a nombre de su empresa. Si se retrasa en los pagos, el prestamista puede intentar cobrarle el préstamo personalmente y usted podría ser demandado.
Si su objetivo es acumular crédito empresarial para poder solicitarlo en el futuro, considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito empresarial. Si tienes buen crédito, puedes aprovechar la oferta introductoria del 0% TAE durante 21 meses. Recuerde, sin embargo, que después del período introductorio, el tipo de interés volverá al tipo normal de la tarjeta. Además, si los reembolsos no se realizan a tiempo, la campaña del 0% quedará anulada y podrá aplicar una TAE superior al 30%.
5. Cubrir los gastos básicos
Si tiene poco dinero y necesita pagar sus facturas, ¿es buena idea pedir un préstamo personal? Por lo general, no.
De hecho, un préstamo personal puede ser una opción sensata para superar una dificultad temporal si tiene un plan sólido para recuperarse económicamente y devolver el préstamo. A largo plazo, sin embargo, puede suponer un grave problema, ya que tendrá que devolver todo el dinero prestado más los intereses.
Si sus ingresos no son suficientes para hacer frente a los pagos, puede que haya llegado el momento de reevaluar su presupuesto. Por ejemplo, busque áreas en las que pueda ahorrar dinero, como cocinar en casa en lugar de comer fuera o cancelar suscripciones que no esté utilizando. Busque también formas de aumentar sus ingresos. Por ejemplo, pida un aumento de sueldo, ofrézcase a trabajar horas extras o abra un negocio paralelo.
6. planificación de las vacaciones
Aunque es posible utilizar un préstamo personal para pagar gastos de vacaciones como billetes de avión, alojamiento, transporte y cenas, no suele ser la mejor opción por las siguientes razones y más.
Posibilidad de endeudarse más. Todo el mundo se merece unas vacaciones, pero si no puedes pagar tu préstamo personal de inmediato, podrías acabar pagándolo durante meses o incluso años. Según el sitio web de venta de casas de vacaciones Pacaso, las vacaciones nacionales medias cuestan unos 1.919 dólares por persona y semana. El costo aumenta aún más si se viaja con más de una persona o se va de vacaciones al extranjero.
Así, el coste de unas vacaciones es aún mayor. Por ejemplo, supongamos que una familia pide un préstamo personal a cinco años por 8.000 $ para unas vacaciones familiares a un tipo de interés del 12%. En este caso, pagaría 2.677,33 $ en intereses durante el plazo del préstamo (10.677,33 $ en total), lo que supone un 33% más que el coste original de las vacaciones de 8.000 $.
Como resultado, tu ratio de endeudamiento aumentará. Cualquier nueva deuda aumentará su ratio DTI a menos que sus ingresos aumenten en consecuencia. Como ya se ha mencionado, si su ratio DTI supera el 36% (43% en el caso de algunas entidades financieras), le resultará difícil obtener otros préstamos, como una nueva hipoteca o un préstamo para la compra de un coche. Aunque los préstamos personales son una forma cómoda de financiar sus vacaciones, debería considerar otras opciones, como un fondo de reserva, abrir una tarjeta de crédito al 0% de interés o aprovechar las recompensas de las tarjetas de crédito. Estas opciones pueden ayudarle a financiar su viaje sin aumentar su deuda.
7. compras discrecionales
Aunque los préstamos personales pueden utilizarse para casi todo, los expertos financieros suelen desaconsejar su uso para compras discrecionales. Este tipo de gasto no es una necesidad e incluye comidas en restaurantes, ropa, electrodomésticos, etc. Pedir un préstamo personal para cubrir "deseos" en lugar de "necesidades" puede generar un endeudamiento innecesario en el presupuesto familiar. También puede afectar negativamente a su calificación crediticia si no paga las cuotas del préstamo a tiempo.
Haciendo un presupuesto y ahorrando con tiempo, puede evitar el uso de préstamos personales y otras formas de crédito para gastos discrecionales. Puede considerar una estrategia presupuestaria "50/30/20", en la que el 50% de sus ingresos se destina a gastos necesarios, el 30% a gastos discrecionales y el 20% a ahorros e inversiones. Si la mayor parte de sus ingresos debe utilizarse para pagar facturas, puede tener sentido reducir los gastos discrecionales hasta que mejore su situación. Además, acumular un fondo de emergencia o utilizar una tarjeta de crédito con una TAE del 0% puede ayudar a pagar los gastos discrecionales sin pagar intereses de la deuda.
8 Juegos de azar.
Los préstamos personales no pueden utilizarse para actividades ilegales, apuestas o juegos de azar, aunque sean legales en su zona. Por lo general, los prestamistas desean promover los préstamos responsables y, por lo tanto, prohíben el uso de los ingresos del préstamo para juegos de azar.
Cuando solicite un préstamo personal, el prestamista le preguntará cómo piensa utilizar los fondos. Es importante decir la verdad sobre el hecho de que el juego no es un uso aceptable para un préstamo personal. Los solicitantes que mientan al solicitar un préstamo pueden ser considerados responsables de fraude bancario, lo que puede acarrear penas de cárcel y multas cuantiosas.
¿Para qué se puede utilizar un préstamo personal?
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Ya hemos visto varios ejemplos en los que un préstamo personal no siempre es la mejor opción. En cambio, aquí tienes algunas razones habituales para pedir un préstamo personal
- Consolidar deudas con intereses altos: Si tienes varias cuentas de crédito con intereses altos, un préstamo personal puede ayudarte a consolidarlas.
- Pagar gastos médicos urgentes: Las grandes facturas médicas pueden suponer una gran carga para sus finanzas, incluso si tiene seguro médico. Los préstamos personales pueden ser una forma rentable de pagar facturas médicas caras, pero primero consulta con tu médico para ver si te ofrece un plan de pagos. Algunos le permiten hacer pagos sin cobrar intereses. Estos préstamos suelen tener límites más altos y tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito.
- Financiación de proyectos de mejora del hogar: Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda y las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) son opciones a considerar si necesita dinero en efectivo para reparaciones o renovaciones importantes en su hogar. Sin embargo, si no desea utilizar su vivienda como garantía exigida por estos préstamos, un préstamo personal puede proporcionarle los fondos necesarios.
- Gastos de boda: Si no tienes suficientes ahorros para celebrar la boda de tus sueños, un préstamo personal puede ayudarte a cubrir los gastos. Los tipos de interés son más bajos que los de las tarjetas de crédito, por lo que ahorra dinero a largo plazo.
- Ayudar a formar una familia: un préstamo personal puede ayudar a cubrir gastos comunes como un cochecito, ropa y una cuna. También pueden complementar las prestaciones por maternidad durante las vacaciones. Los préstamos personales también pueden ayudar a sufragar los gastos de adopción y tratamientos de fertilidad.
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